みなさまこんにちは、今日も一日お疲れさまです！
早速ですが今回もクレジットカードに関する基本的な知識についてのお話です。
クレジットカードは現金を持ち合わせていなくても買い物ができてしまうので、初めて使った時に、まるで魔法のように感じたことがある方もいるのではないでしょうか。
でもクレジットカードは、決して全てを解決してくれる魔法のカードでは決してありません。
基本的な仕組みについて解説したいと思います!
使える金額には限度がある
クレジットカードは、ここまでなら自由に支払いで使えます、というカードで使える金額の上限が決まっています。(利用限度額)
この上限を超えてしまうと、そのクレジットカードでの決済はできなくなります。
利用内訳ごとに「何にいくらまで使える」ということが決まっています。それぞれの項目の意味は次のとおりです。
ショッピング枠
内 割賦枠
ボーナス払いやリボ払い、分割払いに使える割賦枠の上限額
※「内 割賦枠」はショッピング枠に含まれますので、「ショッピングで使える○万円のうち、分割払いなどに使えるのが○万円まで」という意味になります。
キャッシング枠
これらの金額は、カードが送付されてきた時の台紙やカード会社のWEBサービスで自分の情報を確認することができます。
利用限度額の注意点
たとえば利用限度額30万円の場合、「毎月30万円分クレジットカードを利用できる」という認識は誤っています。
30万円の利用限度額のカードで、5万円の買い物をした場合、30万円から支払予定の5万円を引いた25万円が、この時点で利用可能な上限金額です。
- 毎月いつでも30万円まで使える⇛×
- 利用金額の累計が30万になるまで使える⇛○
カード会社から毎月の請求があり、その支払いが済むと、払った分だけカードの利用可能な金額が戻ります。
支払いが残っている限り、利用可能な金額は減ったままですから、この例で言うといつでも30万円の上限まで使えるわけではありませんので注意が必要です。
人によって限度額が違う
クレジットカードの利用限度額は、審査によって決定されています。
審査の詳細はカード会社ごとに異なりますが、カード申し込み時に記入した以下の情報をもとにしています。
- 雇用形態
- 年収
- 年齢
- 家族構成
- 住宅ローンの有無
利用限度額の算出方法
ショッピングの利用限度額
職業や年収などの申込者属性情報や社内外信用情報などに対して分析を行い、その結果に基づいてカード会社が算出します。
割賦枠とキャッシング枠
それぞれ「割賦販売法」と「貸金業法」という法律に基づき、申込者の支払い能力、返済能力を調査した上で限度額を算出しています。
キャッシング枠は、貸金業法で年収の3分の1以上の貸し付けが禁止されているため、借り入れ総額が年収の3分の1を超えない範囲で設定されます。
※借り入れ総額は他社も合わせて3分の1を超えないように設定されますので、複数のカード会社を作っても、キャッシング枠の合計が増えません。
クレジットカードは支払いを後回しにしているだけ
手持ちの現金がなくても買い物ができるクレジットカード。
この便利な仕組みは、「購入者」「店舗」「クレジットカード会社」の関係で成り立っています。
クレジットカード利用の流れ
- 購入者が、クレジットカード払いで店舗から商品を購入
※この時点では、利用者は代金を支払いません。カード会社が立て替え払いしています。
※クレジットカードが有効期限切れだったり、利用限度額を超えているとエラーになりクレジットカード決済はできません。 - カード会社は商品代金の請求明細を発行し、指定された購入者名義の口座から商品代金を引き落とす
※カード会社は、あらかじめ決めている月1回の「締め日」に、カード名義人が使った1月分の金額を集計し、支払うべき金額を確定させます。
※支払日に口座の残高が引き落とし額に満たないと引き落としができず、「支払遅延」となります。支払遅延の場合、クレジットカードの利用停止などの制限がかかります。 - 商品代金から手数料が差引かれた金額が、購入者の代わりにカード会社から店舗に支払われる
※店舗はカード会社に商品代金を立て替えてもらう代わりに、カード会社に手数料（加盟店手数料）を支払います。
魔法のように便利だけど魔法のカードではない
もうお分かりかと思いますが、クレジットカードは欲しいものを好きなだけ手に入れられる魔法のカードではありません。
あなたの信用の範囲内で支払いを先送りしてもらっているだけです。
いずれ払わなければならないので、借金と同じですね。
支払いができなくなれば信用を失います(カードが使えなくなる等）ので、自分の支払い可能な金額を見極めて、無理のない利用をすることが何よりも大切です。
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